#International – फिलीपींस में, ऋण ऐप के उपयोगकर्ता धोखाधड़ी, धमकियों और ऋण की निंदा करते हैं – #INA

मनीला, फिलीपींस – सुबह से लेकर देर रात तक, लांस को हर दिन सैकड़ों धमकी भरे संदेश और दर्जनों मिस्ड कॉल प्राप्त होते हैं।

जब वह फोन उठाता है तो दूसरी ओर मौजूद व्यक्ति अक्सर तुरन्त फोन काट देता है।

कभी-कभी, एक धमकी भरा स्वर उसे बताता है कि यदि उसने ऑनलाइन ऋण देने वाले प्लेटफार्मों का उपयोग करके लिया गया कर्ज नहीं चुकाया तो उसके दिन गिने-चुने रह जाएंगे।

छद्म नाम का उपयोग करने के लिए कहने वाले लांस ने अल जजीरा से कहा, “वे मेरे साथ खिलवाड़ कर रहे हैं।”

उनके परिवार के कमाने वाले 31 वर्षीय लांस को मनीला में कोविड-19 लॉकडाउन के दौरान दो बार अपनी सेल्स की नौकरी से हाथ धोना पड़ा।

बैंक से ऋण लेने के लिए पर्याप्त अच्छी क्रेडिट रेटिंग न दे पाने के कारण उन्होंने ऋण ऐप्स का सहारा लिया।

उन्होंने कहा, “इसकी शुरुआत एक ऐप से होती है। फिर कहीं न कहीं, आपको एक छोटी सी आपात स्थिति का सामना करना पड़ता है। आप उन्हें समय पर पैसे नहीं लौटाते, जिसके कारण आपको दूसरे ऐप की ज़रूरत पड़ती है।”

2021 से, लांस ने 20 से अधिक विभिन्न ऋण प्लेटफार्मों पर लगभग एक मिलियन पेसो का ऋण जमा किया है।

अब बेहतर क्रेडिट रेटिंग के साथ, उन्होंने तेजी से बढ़ती जुर्माना फीस को कवर करने के लिए बैंक ऋण लेने का सहारा लिया है।

सोशल मीडिया पर, हजारों गुमनाम खाते ऋण ऐप के उपयोगकर्ताओं के लिए सहायता समूहों में मौजूद हैं, जो लांस की तरह महसूस करते हैं कि उनका फायदा उठाया गया है।

उनका कहना है कि कई ऐप्स उपयोगकर्ताओं को धोखा देकर उनसे बड़ा-बड़ा कर्ज लेने के लिए तैयार किए गए हैं, और जब वे निश्चित रूप से कर्ज चुकाने में असमर्थ होते हैं, तो उनके साथ लगातार मौखिक दुर्व्यवहार और धमकियां की जाती हैं।

जिन लोगों को नुकसान हुआ है, उनमें से कई ने अधिकारियों पर आरोप लगाया है कि वे शिकारी ऋणदाताओं पर नियंत्रण रखने के लिए पर्याप्त कदम नहीं उठा रहे हैं।

महामारी के दौरान ऋण ऐप्स की लोकप्रियता में जबरदस्त वृद्धि हुई और लाखों बार इन्हें डाउनलोड किया गया।

डिजिटल ऋण देने वाली कंपनी डिजीडो के अनुसार, अकेले 2023 में ऐसे प्लेटफार्मों के नए या विशिष्ट उपयोगकर्ताओं की संख्या 64 प्रतिशत बढ़कर 47.5 मिलियन हो जाएगी।

फिलीपींस के प्रतिभूति और विनिमय आयोग (एसईसी) ने 140 डिजिटल ऋण देने वाली कंपनियों को लाइसेंस जारी किए हैं, जिनमें से कई ऐप्स के माध्यम से सेवाएं प्रदान करती हैं।

अब तक अनुचित ऋण वसूली प्रथाओं के कारण 40 से भी कम प्लेटफार्मों के लाइसेंस रद्द किये गये हैं।

सिक्योरिटी बैंक फिलीपींस के मुख्य अर्थशास्त्री रॉबर्ट डैन रोसेस ने कहा कि ये प्लेटफॉर्म वित्त की दुनिया में “विघटनकारी” रहे हैं।

रोसेस ने अल जजीरा को बताया कि न्यूनतम आवश्यकताओं के साथ, “वे बैंकिंग सेवाओं से वंचित और कम बैंकिंग सेवाओं वाले लोगों को ऋण तक तीव्र और आसान पहुंच प्रदान करते हैं।”

उन्होंने कहा कि हालांकि ऐप्स द्वारा दी जाने वाली सुविधा कठिन परिस्थितियों में लोगों के लिए आकर्षक हो सकती है, लेकिन इसके लिए “अक्सर भारी कीमत चुकानी पड़ती है, साथ ही शोषणकारी व्यवहार भी करने पड़ते हैं।”

यूनाइटेड ओला (ऑनलाइन ऋण एप्स) पीड़ित आंदोलन के संस्थापक किके बाउटिस्टा ने कहा कि शोषणकारी ऑनलाइन ऋण प्लेटफॉर्म फिलीपींस में एक बढ़ती हुई समस्या है।

“स्थिति बदतर होती जा रही है, और कई लोगों को अभी भी धोखा दिया जा रहा है,” बॉतिस्ता, जिन्होंने ऑनलाइन ऋण देने वाले प्लेटफार्मों का उपयोग करके लिए गए ऋण का भुगतान करने के लिए अपने फर्नीचर को बेचने के लिए मजबूर होने के बाद अपना सहायता समूह स्थापित किया, ने अल जजीरा को बताया।

मनीला में 22 वर्षीय विश्वविद्यालय के छात्र बॉबी ने कहा कि उसने ऋण ऐप मोकामोका की ओर रुख किया, क्योंकि उसे बहुत तेजी से प्रक्रिया, कम ब्याज दर और 90 दिनों की पुनर्भुगतान अवधि का वादा करने वाले विज्ञापनों की “बमबारी” मिली थी।

“आसान पैसा। कौन दिलचस्पी नहीं लेगा?” बॉबी, जिन्होंने छद्म नाम का उपयोग करने का अनुरोध किया, ने अल जजीरा को बताया।

बॉबी ने बताया कि उन्होंने 2,500 फिलीपीनी पेसो (42 डॉलर) उधार लिए थे, लेकिन ऐप ने उन्हें केवल 1,500 (25 डॉलर) ही हस्तांतरित किए, तथा अंतर की राशि प्रोसेसिंग शुल्क के रूप में दे दी गई।

उन्होंने बताया कि इसके बाद उन्हें अचानक बताया गया कि 2,300 पेसो (39 अमेरिकी डॉलर) लौटाने के लिए उनके पास सात दिन हैं तथा शेष 200 पेसो (3 अमेरिकी डॉलर) चुकाने के लिए उनके पास 90 दिन हैं।

बॉबी ने कहा, “यह आपको तभी पता चलता है जब वे आपको पैसे उधार देते हैं! मैं पहले तो भुगतान करने में सक्षम था। लेकिन बाद में मुझे परिवार के खर्चों का ध्यान रखना पड़ा और एक दिन भुगतान करने से चूक गया।”

उन्होंने बताया कि कुछ ही घंटों के भीतर एजेंट हिंसा की धमकी देने लगे तथा उन्हें जेल भेजने की धमकी देने लगे।

बॉबी ने बताया कि मोकामोका ने अगले दिन भुगतान में देरी के लिए 400 पेसो ($6.90) का जुर्माना लगाया।

बॉबी ने बताया कि ऋण चुकाने में कठिनाई के कारण उन्होंने मोरगोल्ड सहित अन्य ऐप्स से उधार लिया और अंततः 200,000 पेसो (3,421 डॉलर) का कर्ज ले लिया, जिसे चुकाने का प्रयास वह अभी भी कर रहे हैं।

हालांकि एसईसी ने पिछले वर्ष अप्रैल में मोकामोका के संचालक कॉपरस्टोन लेंडिंग का परिचालन लाइसेंस छीन लिया था, फिर भी अपील लंबित रहने तक यह प्लेटफॉर्म काम करना जारी रखे हुए है।

टिप्पणी के लिए संपर्क किए जाने पर मोकामोका ने कहा कि वह बिना अधिक जानकारी दिए “कानूनी प्रक्रिया” का पालन करता है।

अल जजीरा द्वारा मोकामोका के कार्यालय के रूप में सूचीबद्ध पते पर जाने पर पता चला कि यह मनीला के एक होटल का है। होटल के कर्मचारियों ने किसी भी ऋण देने वाले प्लेटफ़ॉर्म से किसी भी तरह का संबंध होने से इनकार किया और कहा कि उन्हें अक्सर असंतुष्ट ग्राहकों को यह समझाना पड़ता है कि होटल का ऐप से कोई संबंध नहीं है।

मोरगोल्ड के एक प्रतिनिधि, जिसके बारे में बॉबी ने कहा कि उसने भी धमकी भरे फोन कॉल किए थे, ने अल जजीरा को बताया कि “हमारी कंपनी किसी भी प्रकार के उत्पीड़न के संबंध में सख्त शून्य-सहिष्णुता की नीति रखती है”।

जब अल जजीरा ने मोरगोल्ड के कार्यालय के रूप में सूचीबद्ध पते का दौरा किया, तो भवन सुरक्षा ने कहा कि उस स्थान पर ऐसी कोई कंपनी नहीं है।

प्लेटफॉर्म ने अपने पते और स्थान के बारे में टिप्पणी के अनुरोधों का जवाब नहीं दिया।

वर्ष 2022 से, एसईसी ने मासिक ब्याज दरें और अतिरिक्त शुल्क निर्धारित कर दिए हैं, जो अधिकांश ऑनलाइन प्लेटफॉर्म अपने ग्राहकों से 15 प्रतिशत वसूल सकते हैं।

फिर भी, बॉबी जैसे उधारकर्ताओं ने पाया है कि कई प्लेटफॉर्म व्यवहार में बहुत अधिक दर वसूलते हैं।

एसईसी ने अल जजीरा को बताया कि वह धोखाधड़ी की गतिविधियों की सक्रियता से जांच कर रहा है।

नियामक ने कहा कि उसने 2023 तक तीन प्लेटफार्मों के लाइसेंस रद्द कर दिए हैं, तथा एक अन्य की जांच चल रही है।

डेटा संग्रहण और गोपनीयता के प्रति ढीले रवैये के कारण ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म भी आलोचनाओं के घेरे में आ गए हैं।

कई उधारकर्ताओं ने शिकायत की है कि उनकी सेवाओं का उपयोग करने के बाद उन्हें स्पैम कॉल्स और संदेशों की बाढ़ आ जाती है, अक्सर ऐसे लोगों से जिनकी पहचान और कंपनी से संबद्धता स्पष्ट नहीं होती।

अगस्त 2021 में, राष्ट्रीय गोपनीयता आयोग (एनपीसी) ने चार प्लेटफार्मों को तत्काल हटाने का आदेश दिया – जिसका नाम नहीं बताया गया – जो “अप्रासंगिक, अनावश्यक और अत्यधिक” सोशल मीडिया डेटा एकत्र कर रहे थे और उधारकर्ताओं को “गंभीर गोपनीयता जोखिमों” के संपर्क में ला रहे थे।

गोपनीयता नियामक ने कहा कि कुछ ऐप्स उधारकर्ताओं के ईमेल खातों तक पहुंच बनाकर उनके कैलेंडर को संशोधित करते पाए गए तथा उनकी जानकारी के बिना उन्हें ईमेल भेजते पाए गए।

एनपीसी ने यह निर्धारित करने के बाद कि ये प्लेटफॉर्म उसके मानकों का अनुपालन करते हैं, इस प्रतिबंध को हटा दिया है।

हालाँकि, इसने अल जजीरा को बताया कि वह कई शिकायतें प्राप्त करने के बाद व्यक्तिगत जानकारी के “अनधिकृत प्रसंस्करण” की जांच कर रहा है।

2021 में, निगरानी संस्था ने डेटा संरक्षण कानून के कथित उल्लंघन को लेकर ऋण देने वाली ऐप पोंडोपेसो के संचालक फिनैमिक्स लेंडिंग इंक के खिलाफ मुकदमा चलाने की सिफारिश की थी।

यूनाइटेड ओला (ऑनलाइन लेंडिंग एप्स) विक्टिम्स मूवमेंट के संस्थापक बतिस्ता ने कहा कि इन प्लेटफॉर्मों के कई उपयोगकर्ताओं के लिए मानसिक पीड़ा से निपटना सबसे कठिन बात है।

उन्होंने कहा कि वह अपने समूह के कम से कम दो सदस्यों को जानती हैं जिन्होंने आत्महत्या कर ली।

उन्होंने कहा, “दुख आपको जकड़ सकता है। हममें से कई लोग इसी तरह के विचारों से जूझ रहे हैं। इसलिए एक-दूसरे का साथ देना ज़रूरी है।”

लॉस बानोस शहर की 44 वर्षीय निवासी एल्ला ने कहा कि कर्ज में डूबने के बाद वह “पूरी तरह से अकेली” महसूस कर रही थी और एक साल तक धमकी भरे कॉल और संदेशों से पीड़ित रहने के बाद उसने आत्महत्या करने की योजना बना ली थी।

उन्होंने अल जजीरा से कहा, “यदि मुझे मेरे जैसे अन्य लोग नहीं मिलते तो शायद मैं भी आत्महत्या कर लेती।”

कुछ मामलों में, प्लेटफॉर्म्स ने बंद हो चुके ऐप्स का उपयोगकर्ता डेटा हासिल कर लिया है।

लोन ऐप डिजीडो के एक बिक्री प्रतिनिधि ने अल जजीरा को बताया कि रोबोकैश के पूर्व उपयोगकर्ता, जिसे 2019 में नियामकों द्वारा प्रतिबंधित कर दिया गया था, अपने खाते को आगे ले जा सकते हैं क्योंकि कंपनी के पास बंद हो चुके ऐप का उपयोगकर्ता डेटा है।

कंपनी ने कहा कि उसके ऋण देने के तरीकों के बारे में सवालों का जवाब देने के लिए प्रवक्ता तत्काल उपलब्ध नहीं थे।

पिछले वर्ष के अंत में, बतिस्ता ने सैकड़ों शिकायतें एकत्र कीं और उन्हें एसईसी तथा फिलीपीन नेशनल पुलिस (पीएनपी) को सौंप दिया, तथा मोकामोका, डिजीडो और मोरगोल्ड को सबसे अधिक घृणित प्लेटफार्मों में शामिल बताया।

लेकिन बतिस्ता ने कहा कि वह अधिकारियों की प्रतिक्रिया से निराश हैं।

उन्होंने कहा, “दुख की बात है कि इस पर बहुत कम कार्रवाई हुई है।”

पी.एन.पी. के साइबर अपराध निरोधक समूह (ए.सी.जी.) ने जून 2023 में ऋण देने वाले प्लेटफार्मों पर तब ध्यान दिया, जब एक उधारकर्ता के घर पर अंतिम संस्कार के फूल भेजे गए, जिसे एक छिपी हुई धमकी के रूप में समझा गया।

फूलों की तस्वीरें सोशल मीडिया पर वायरल होने के बाद पुलिस ने कई ऋण देने वाली कंपनियों के कार्यालयों पर छापे मारे।

अधिकारियों ने बाद में खुलासा किया कि इनमें से कई लोग चीनी नागरिक थे।

एसईसी ने कहा है कि उसे पता है कि कितनी ऋण देने वाली कंपनियां विदेशी स्वामित्व वाली हैं, लेकिन उसने अपने रिकॉर्ड सार्वजनिक रूप से प्रकट नहीं किए हैं।

रोसेस ने कहा कि ऋण देने वाले प्लेटफार्मों को सख्त नियमों और पारदर्शिता के साथ-साथ “जिम्मेदार पारंपरिक बैंकिंग प्रथाओं और वित्तीय शिक्षा” के अधीन होना चाहिए।

पीएनपी-एसीजी प्रमुख जे. गिलर्मो ने कहा कि अधिकारी केवल आधिकारिक शिकायतों पर ही कार्रवाई कर सकते हैं, जिनकी संख्या पिछले वर्ष की तुलना में कम हो गई है।

गिलर्मो ने पुष्टि की कि अंतिम छापेमारी जनवरी 2023 में की गई थी।

गिलर्मो ने अल जजीरा से कहा, “यह पता लगाना मुश्किल है कि धमकियाँ व्यक्तियों की ओर से हैं या किसी कंपनी की ओर से। ऐसा नहीं है कि हम कंप्यूटर या मोबाइल फोन को गिरफ़्तार कर सकते हैं। आप बिना किसी भौतिक स्थान के किसी चीज़ को कैसे गिरफ़्तार कर सकते हैं?”

उन्होंने जनता को इन ऐप्स से बचने की सलाह दी, लेकिन यह भी माना कि “यदि आपके ऊपर कर्ज है, तो आपको उसे पूरा करना होगा।”

हालांकि, बाउटिस्टा के अनुसार, शिकायत प्रक्रिया को और अधिक “उपयोगकर्ता-अनुकूल” बनाने के लिए अधिकारी और अधिक काम कर सकते हैं।

उन्होंने कहा, “यह सुई की आँख से गुजरने जैसा है। यह सब ऑनलाइन होता है, इसमें बहुत ज़्यादा कागज़ात और फ़ॉलो-अप होते हैं जो कभी नहीं होते।”

“कई पीड़ित बुज़ुर्ग हैं या उनके पास इंटरनेट की सीमित पहुँच है। उनका क्या होगा?”